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भारत में बैंकिंग क्षेत्र |
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UPSC पाठ्यक्रम: प्रारंभिक परीक्षा: आर्थिक विकास मुख्य परीक्षा: GS-III: भारतीय अर्थव्यवस्था और विकास |
परिचय :-
- पिछले दशक में भारत के अगले विकास चक्र को वित्तपोषित करने के लिए बैंकों और कंपनियों की क्षमता में उल्लेखनीय सुधार हुआ है।
- यह परिवर्तन अथक निष्पादन, मजबूत ऋण अनुशासन और आय वृद्धि को बढ़ावा देने, निवेश क्षमता को बढ़ाने से प्रेरित है।
- गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPA) में उल्लेखनीय कमी और इनविट और REIT जैसे अभिनव धन उगाहने के तरीकों ने भारत के बैंकिंग क्षेत्र और कॉर्पोरेट संस्थाओं को पर्याप्त पूंजीगत व्यय का समर्थन करने के लिए तैयार किया है।
गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (NPA):
- साधारणतः,यदि कोई ऋण 90 दिनों तक बकाया रहता है और उसकी पुनर्भुगतान की संभावना नहीं होती है, तो उसे NPA घोषित कर दिया जाता है। NPA ऋणदाता के लिए आय सृजन के संदर्भ में ऋण के गैर-निष्पादन को इंगित करते हैं।
- उन्हें खराब ऋण माना जाता है क्योंकि उनके पुनर्भुगतान की संभावना संदिग्ध होती है, जिससे बैंकों की तरलता और लाभप्रदता प्रभावित होती है।
- मार्च 2024 तक SCB का सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (GNPA) अनुपात 12 साल के निचले स्तर 2.8% पर आ गया
बैंकिंग क्षेत्र पर प्रभाव
- NPA बैंकिंग क्षेत्र के स्वास्थ्य में एक महत्वपूर्ण कारक हैं, जो बैंकों की वित्तीय स्थिरता और दक्षता को प्रभावित करते हैं।
- NPA के उच्च स्तर के कारण बैंकों को लाभदायक उपक्रमों से संसाधनों को प्रावधानों में बदलना पड़ता है, जो उनकी ऋण देने की क्षमता और समग्र वित्तीय स्वास्थ्य में बाधा डाल सकता है।
प्रोविजनिंग कवरेज रेशियो (PCR) क्या है?
- प्रोविजनिंग कवरेज रेशियो (PCR) एक वित्तीय उपाय है जिसका उपयोग बैंक गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों से संभावित नुकसान को कवर करने के लिए अलग रखे गए फंड की पर्याप्तता निर्धारित करने के लिए करते हैं।
- यह संकटग्रस्त परिसंपत्तियों से संभावित नुकसान को कवर करने में बैंक की समझदारी को दर्शाता है।
- प्रोविजनिंग कवरेज रेशियो 31 मार्च, 2015 को 41.7% से बढ़कर 76.4% के सर्वकालिक उच्च स्तर पर पहुँच गया है, जिससे NPA पर संभावित नुकसान से लाभप्रदता पर वृद्धिशील प्रभाव को सीमित किया जा सकता है।
- यह बैंक की स्थिरता और जोखिम प्रबंधन प्रथाओं में निवेशकों और हितधारकों के विश्वास को बढ़ाता है।
भारत में बैंकिंग क्षेत्र और बुनियादी ढांचे का वित्तपोषण
बैंकिंग क्षेत्र के प्रदर्शन
मुख्य मीट्रिक (2015 बनाम 2024)
- नेट वर्थ: 2015 में 9 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर 2024 में 24 लाख करोड़ रुपये हो गया।
- नेट NPA: 2018 में 6% से 2024 में 0.6% तक उल्लेखनीय रूप से कम हुआ।
- सकल NPA: 2018 में 11.2% के शिखर से 2024 में 2.8% तक कम हुआ।
- प्रोविजनिंग कवरेज रेशियो (PCR): 2015 में 41.7% से बढ़कर 2024 में 76.4% के सर्वकालिक उच्च स्तर पर पहुंच गया।
वित्तीय रणनीतियाँ
- पूंजी निवेश: सार्वजनिक और निजी दोनों बैंकों को पूंजी निवेश से लाभ हुआ है, जिससे NPA को प्रबंधित करने और मजबूत ऋण बनाए रखने की उनकी क्षमता में सुधार हुआ है।
- राइट-ऑफ: बैंकों ने अपनी बैलेंस शीट को साफ करने के लिए राइट-ऑफ का उपयोग किया है, जो बेहतर प्रबंधन और वसूली के आकलन को दर्शाता है।
पूंजी पर्याप्तता
- सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक ने 2024 में 15.5% का पूंजी पर्याप्तता अनुपात दिखाया, जो दो दशकों में सबसे अधिक है।
बुनियादी ढांचे के वित्तपोषण का विकास
मुख्य विकास
इंफ्रास्ट्रक्चर इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट क्या है?
- इंफ्रास्ट्रक्चर इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट (इनविट) म्यूचुअल फंड के समान सामूहिक निवेश योजनाएं हैं, जिन्हें निवेशकों से पैसा इकट्ठा करने और इंफ्रास्ट्रक्चर परियोजनाओं में निवेश करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
- InvIT को भारत में 2014 में भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड (SEBI) द्वारा पेश किया गया था।
- भारत में पहला InvIT अप्रैल 2017 में IRB इंफ्रास्ट्रक्चर डेवलपर्स द्वारा लॉन्च किया गया था।
- InvIT को SEBI द्वारा विनियमित किया जाता है, जो निवेशकों को पारदर्शिता और सुरक्षा प्रदान करता है।
कार्यक्षमता
- इनविट में निवेशक इंफ्रास्ट्रक्चर परिसंपत्तियों के परिचालन राजस्व से आय अर्जित करते हैं।
- ये ट्रस्ट छोटे निवेशकों को परिसंपत्तियों के विविध पोर्टफोलियो में भाग लेने में सक्षम बनाकर इंफ्रास्ट्रक्चर क्षेत्र में निवेश को बढ़ावा देने के लिए एक साधन प्रदान करते हैं।
रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट क्या है?
- REIT ऐसी कंपनियां हैं जो विभिन्न प्रकार के प्रॉपर्टी सेक्टर में आय-उत्पादक रियल एस्टेट का स्वामित्व, संचालन या वित्तपोषण करती हैं।
- भारत में REIT को SEBI द्वारा 2014 में पेश किया गया था।
- भारत का पहला REIT 2019 में दूतावास कार्यालय पार्क द्वारा लॉन्च किया गया था।
- REIT को SEBI द्वारा विनियमित किया जाता है, जो निवेशकों के लिए पारदर्शिता और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
मुख्य विशेषताएँ
- सार्वजनिक रूप से सूचीबद्ध REIT स्टॉक की तरलता प्रदान करते हैं, जिससे निवेशकों के लिए खरीदना और बेचना आसान हो जाता है।
- REIT को अपने कर योग्य आय का कम से कम 90% लाभांश के रूप में शेयरधारकों को सालाना वितरित करना आवश्यक है।
- REIT ट्रस्ट के रूप में पंजीकृत होते हैं और कार्यालय परिसर, मॉल आदि जैसी वाणिज्यिक अचल संपत्ति रखते हैं।
महत्व:
- रियल एस्टेट एक्सेस : वे निवेशकों को भौतिक संपत्ति खरीदने की आवश्यकता के बिना रियल एस्टेट बाजारों तक पहुँच प्रदान करते हैं।
- आय और विकास : REIT लाभांश और पूंजी वृद्धि दोनों के माध्यम से आय की संभावना प्रदान करते हैं।
पोर्टफोलियो विविधीकरण
- निवेशकों को रियल एस्टेट में निवेश करने का अवसर प्रदान करता है, जो स्थिर आय-उत्पादक निवेश होता है।
सुलभता
- छोटे और व्यक्तिगत निवेशकों को खुद संपत्ति खरीदने और प्रबंधित करने की आवश्यकता के बिना रियल एस्टेट से लाभ प्राप्त करने की अनुमति देता है।
नए वित्तपोषण मार्ग:
- प्रतिबंधित समूह (RG), ग्रीन बॉन्ड: पर्यावरण की दृष्टि से टिकाऊ परियोजनाओं पर ध्यान केंद्रित करते हुए RG, स्थिरता-लिंक्ड बॉन्ड और ग्रीन बॉन्ड जैसे नए धन उगाहने वाले उपकरणों का उदय
भारत में बैंकिंग क्षेत्र के सामने आने वाली समस्याएँ और चुनौतियाँ
1. गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (NPA)
- सुधारों के बावजूद, NPA एक महत्वपूर्ण चुनौती बनी हुई है, जो बैंकों की तरलता और लाभप्रदता को प्रभावित करती है।
- उदाहरण: मार्च 2024 तक, भारतीय बैंकों का सकल NPA अनुपात 6.5% था।
2. साइबर सुरक्षा खतरे
- बढ़ते डिजिटलीकरण ने साइबर हमलों के जोखिम को बढ़ा दिया है, जो ग्राहक डेटा से समझौता कर सकते हैं और वित्तीय सेवाओं को बाधित कर सकते हैं।
- 2023 में, बैंकिंग क्षेत्र में रिपोर्ट की गई साइबर घटनाओं में 25% की वृद्धि हुई।
उदाहरण: 2022 में भारतीय बैंक के डेटा उल्लंघन ने 3 मिलियन से अधिक ग्राहकों की संवेदनशील जानकारी को उजागर कर दिया।
3. विनियामक अनुपालन
- बैंक अक्सर जटिल विनियामक आवश्यकताओं से जूझते हैं जिन्हें लागू करना महंगा और समय लेने वाला हो सकता है।
- पिछले तीन वर्षों में भारतीय बैंकों के लिए अनुपालन लागत में 18% की वृद्धि हुई है।
उदाहरण: बेसल III मानदंडों के कार्यान्वयन के लिए बैंकों से महत्वपूर्ण पूंजी निवेश की आवश्यकता है।
4. गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों से प्रतिस्पर्धा
- NBFC अक्सर अधिक लचीली शर्तें पेश करते हैं, जिससे पारंपरिक बैंकों के लिए कड़ी प्रतिस्पर्धा पैदा होती है।
- 2023 तक, NBFC के पास क्रेडिट मार्केट में 28% हिस्सा था।
उदाहरण: HDFC लिमिटेड, एक NBFC, हाउसिंग फाइनेंस में एक प्रमुख NBFC रहा है, जो सीधे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा करता है।
5. पूंजी पर्याप्तता:
- विकास का समर्थन करते हुए विनियामक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त पूंजी बफर बनाए रखना एक चुनौती बनी हुई है।
- भारतीय बैंकों के लिए न्यूनतम पूंजी से जोखिम (भारित) संपत्ति अनुपात (CRAR) 9% है।
उदाहरण: 2023 में, भारतीय स्टेट बैंक ने अपने पूंजी आधार को मजबूत करने के लिए राइट्स इश्यू के माध्यम से ₹10,000 करोड़ जुटाए।
बैंकिंग क्षेत्र में सुधार
दिवालियापन और दिवालियापन संहिता (IBC):
परिचय: IBC को 2016 में लागू किया गया था।
उद्देश्य: कॉर्पोरेट डिफॉल्ट को तेजी से संबोधित करना और बकाया राशि की वसूली दर में सुधार करना।
महत्व: IBC ने बैंकों के लिए बकाया राशि की वसूली दर में उल्लेखनीय सुधार किया है।
हाल के आंकड़े (2024) : 2024 तक, IBC के तहत कुल ₹5 लाख करोड़ की वसूली की गई है।
उदाहरण: टाटा स्टील द्वारा भूषण स्टील का अधिग्रहण, जिसके परिणामस्वरूप लगभग ₹35,200 करोड़ की वसूली हुई।
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का विलय:
- बैंकिंग प्रणाली की दक्षता और लाभप्रदता में सुधार।
- 2024 तक, 12 सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को 4 बड़े बैंकों में विलय कर दिया गया।
उदाहरण: ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स और यूनाइटेड बैंक ऑफ इंडिया का पंजाब नेशनल बैंक में विलय।
राष्ट्रीय बुनियादी ढांचा पाइपलाइन (NIP):
परिचय: NIP को 2019 में लॉन्च किया गया था।
उद्देश्य: देश भर में विश्व स्तरीय बुनियादी ढांचा प्रदान करना और सभी नागरिकों के जीवन की गुणवत्ता में सुधार करना।
महत्व: NIP में ₹111 लाख करोड़ की परियोजनाएँ शामिल हैं।
उदाहरण: प्रमुख राजमार्ग, रेलवे और शहरी बुनियादी ढांचा परियोजनाएँ।
सार्वजनिक-निजी भागीदारी (PPP):
परिचय: बुनियादी ढांचा परियोजनाओं में निजी क्षेत्र के निवेश और विशेषज्ञता का लाभ उठाने के लिए प्रोत्साहित किया गया।
उद्देश्य: बुनियादी ढांचे के विकास में निजी क्षेत्र की भागीदारी बढ़ाना।
महत्व: पीपीपी मॉडल ने कई प्रमुख परियोजनाओं को सफलतापूर्वक पूरा किया है।
- 2024 में पीपीपी मॉडल के तहत 250 से अधिक परियोजनाएँ चल रही थीं।
उदाहरण: मुंबई मेट्रो परियोजना, जिसे PPP मॉडल के तहत विकसित किया गया है।
बुनियादी ढांचे के क्षेत्र में निवेश को बढ़ावा देने के लिए सरकारी पहल
1. आत्मनिर्भर भारत अभियान:
- स्थानीय व्यवसायों, विनिर्माण को बढ़ावा देने और बुनियादी ढांचे के विकास के लिए महत्वपूर्ण आवंटन सहित आयात पर निर्भरता को कम करने पर ध्यान केंद्रित करता है।
परिचय:
- 2020 में शुरू किया गया।
- यह आयात पर निर्भरता को कम करने, स्थानीय व्यवसायों और विनिर्माण को बढ़ावा देने और बुनियादी ढांचे के विकास के लिए संसाधनों को महत्वपूर्ण रूप से आवंटित करने पर केंद्रित है।
उद्देश्य: बुनियादी ढांचे के निवेश के माध्यम से आत्मनिर्भरता बढ़ाना और आर्थिक विकास को बढ़ावा देना।
महत्व:
- घरेलू विनिर्माण को प्रोत्साहित करने के लिए उत्पादन-लिंक्ड प्रोत्साहन (पीएलआई) योजना जैसे उपाय शामिल हैं।
- बुनियादी ढांचे सहित विभिन्न क्षेत्रों के लिए ₹20 लाख करोड़ आवंटित।
- केंद्रीय बजट 2024 के अनुसार राज्य सरकारों को बुनियादी ढांचे में निवेश करने में मदद करने के लिए 1.5 लाख करोड़ रुपये के ब्याज मुक्त ऋण की घोषणा की।
उदाहरण: इस मिशन के तहत राष्ट्रीय अवसंरचना पाइपलाइन का विकास।
2. विकास वित्त संस्थानों की स्थापना
- पारंपरिक बैंकों के सामने आने वाली सीमाओं को दूर करते हुए, बुनियादी ढांचे की परियोजनाओं के लिए दीर्घकालिक वित्त प्रदान करने के लिए स्थापित।
- भारत में DFI की अवधारणा 1948 में आई जब देश में औद्योगिक विकास और बुनियादी ढांचे के विकास की जरूरत महसूस की गई।
- देश के पहले DFI के रूप में 1948 में औद्योगिक वित्त निगम (Industrial Finance Corporation of India – IFCI) की स्थापना हुई।
- भारतीय औद्योगिक वित्त निगम : 1948
- भारतीय औद्योगिक विकास बैंक : 1964
- नाबार्ड (राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक): 1982
- सिडबी (भारतीय लघु उद्योग विकास बैंक): 1990
3. निजी निवेश के लिए कर प्रोत्साहन:
- सरकार ने कुछ बुनियादी ढांचे के क्षेत्रों में निवेश के लिए कर प्रोत्साहन की शुरुआत की है, जिसका उद्देश्य अधिक निजी पूंजी को आकर्षित करना है।
- उदाहरण: आयकर अधिनियम की धारा 80-IBA के तहत किफायती आवास परियोजनाओं के लिए कर प्रोत्साहन।
4. सार्वजनिक बुनियादी ढांचे पर व्यय में वृद्धि:
- विकास को प्रोत्साहित करने और आर्थिक लचीलापन में सुधार करने के लिए बुनियादी ढांचे की परियोजनाओं के लिए बजटीय आवंटन में उल्लेखनीय वृद्धि करना है। ।
- केंद्रीय बजट 2024 में बुनियादी ढांचे के विकास के लिए ₹10 लाख करोड़ आवंटित किए गए।
- बुनियादी ढांचे के लिए बजट आवंटन में उल्लेखनीय वृद्धि हुई है।
- उदाहरण: वित्तवर्ष 2024 के लिए 11.1 लाख करोड़ रुपये आवंटित किए गए।
