प्राथमिक क्षेत्र देयता

चर्चा में क्यों: RBI ने प्राथमिक क्षेत्र देयता (PSL) निर्देशों में संशोधन किया है, जो प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक (क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRB), लघु वित्त बैंक (SFB), स्थानीय क्षेत्र बैंक) और प्राथमिक (शहरी) सहकारी बैंक (UCB) पर लागू होता है।

 UPSC पाठ्यक्रम:

प्रारंभिक परीक्षा: आर्थिक और सामाजिक विकास

मुख्य परीक्षा: जीएस-III: अर्थव्यवस्था

परिचय :- 

• भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने आर्थिक रूप से वंचित जिलों में छोटे ऋण प्रदान करने के लिए बैंकों को प्रोत्साहित करने के लिए अपने प्राथमिक क्षेत्र देयता  (PSL) दिशा-निर्देशों में संशोधन किया है, जहाँ औसत ऋण आकार कम है।
• इस रणनीतिक कदम का उद्देश्य अधिक न्यायसंगत ऋण वितरण सुनिश्चित करना और वंचित क्षेत्रों के आर्थिक विकास का समर्थन करना है।

प्राथमिक क्षेत्र देयता (PSL) क्या है ? 

• प्राथमिक क्षेत्र  देयता  (PSL) भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा बैंकों के लिए निर्धारित एक अनिवार्य आवश्यकता है कि वे अपने ऋण का एक विशिष्ट हिस्सा उन क्षेत्रों को आवंटित करें जिन्हें अर्थव्यवस्था के विकास के लिए महत्वपूर्ण माना जाता है और जिन्हें पारंपरिक रूप से ऋण प्राप्त करने में कठिनाई होती है।
  • PSL को 1972 में औपचारिक रूप से लागू किया गया था 

प्राथमिक क्षेत्र देयता के उद्देश्य:

इस पहल का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि समाज के कमजोर वर्गों और अविकसित क्षेत्रों को पर्याप्त वित्तीय सहायता मिले।

संशोधित RBI दिशा-निर्देश (25 जून, 2024)

• RBI ने आर्थिक रूप से वंचित जिलों को बेहतर तरीके से लक्षित करने के लिए PSL दिशानिर्देशों को संशोधित किया है:
  • छोटे ऋणों के लिए प्रोत्साहन: नए मानदंड उच्च औसत ऋण आकार वाले जिलों में ऋण देने को हतोत्साहित करते हैं।
  • भारित ऋण: FY 25 से शुरू होकर, कम ऋण उपलब्धता (प्रति व्यक्ति 9,000 रुपये से कम) वाले जिलों में नए PSL ऋणों को अधिक भार (125%) मिलेगा।
    • इसके विपरीत, उच्च ऋण उपलब्धता (प्रति व्यक्ति 42,000 रुपये से अधिक) वाले जिलों में, ऋणों को 90% का भार दिया जाएगा।
• बनाए रखा गया महत्व स्तर: काफी कम ऋण उपलब्धता या उच्च ऋण आकार वाले बाहरी जिलों को छोड़कर अन्य सभी जिलों में 100% का वर्तमान महत्व स्तर बना रहेगा।

प्रभावी अवधि  :- वित्तीय वर्ष 2024-25 से 2026-27 तक ये दिशा निर्देश प्रभावी होंगे।

PSL लक्ष्य:- 

•  RBI ने विभिन्न प्रकार के बैंकों के लिए विशिष्ट लक्ष्य निर्धारित किए हैं:
• घरेलू SCBs और 20 शाखाओं और उससे अधिक के विदेशी बैंक: समायोजित नेट बैंक क्रेडिट (ANBC) या ऑफ-बैलेंस शीट एक्सपोजर (CEOBE)  के क्रेडिट समकक्ष राशि का 40%, जो भी अधिक हो। 
• 20 से कम शाखाओं वाले विदेशी बैंक: ANBC या CEOBE का 40%, जिसमें से 32% तक निर्यात ऋण के लिए  और  8% अन्य प्राथमिकता वाले क्षेत्रों के लिए ।
• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (आरआरबी) और लघु वित्त बैंक (एसएफबी): ANBC या CEOBE का 75%।
• प्राथमिक (शहरी) सहकारी बैंक ( UCB ): ANBC या CEOBE का 40%,  वित्त वर्ष 2025-26 तक बढ़कर 75% हो जाएगा।

UCB के लिए 75% का PSL लक्ष्य प्राप्त करने की समयसीमा

• 31 मार्च, 2020: 40%
• 31 मार्च, 2021: 45%
• 31 मार्च, 2022: 50%
• 31 मार्च, 2023: 60%
• 31 मार्च, 2024: 75%

PSL दायित्वों को पूरा करने के तरीके

• बैंक अपने  PSL दायित्वों को निम्नलिखित माध्यमों से पूरा कर सकते हैं:

• प्रत्यक्ष ऋण: पात्र क्षेत्रों को सीधे ऋण और ऋण सुविधाएँ प्रदान करना।
• निवेश: प्राथमिकता क्षेत्र की गतिविधियों में लगी संस्थाओं द्वारा जारी किए गए बॉन्ड जैसे पात्र साधनों में निवेश करना।
• PSL की कमी: यदि बैंक प्राथमिकता क्षेत्र देयता लक्ष्यों को पूरा करने में विफल रहते हैं, तो उन्हें कमी की राशि को नाबार्ड द्वारा प्रबंधित ग्रामीण अवसंरचना विकास निधि (RIDF) और RBI द्वारा तय किए गए अन्य निधियों में जमा करना होगा।

प्राथमिक क्षेत्र देयता प्रमाणपत्र (PSLCs) 

• PSLCs  वित्तीय साधन हैं जिनका उपयोग बैंक अपने प्राथमिक क्षेत्र देयता लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं। 
• इन्हें प्राथमिक क्षेत्र देयता  के विरुद्ध जारी किया जाता है और बैंकों के बीच खरीदा और बेचा जा सकता है, जिससे अधिशेष प्राथमिक क्षेत्र देयता उपलब्धियों वाले लोग घाटे वाले लोगों की मदद कर सकते हैं। 
• यह प्रणाली प्राथमिकता क्षेत्रों को ऋण देने को प्रोत्साहित करती है और प्राथमिकता क्षेत्र देयता मानदंडों के अनुपालन को बनाए रखने में मदद करती है।

प्राथमिक क्षेत्रों की श्रेणियाँ

• RBI ने PSL के तहत कई श्रेणियों की पहचान की है, जिनमें शामिल हैं:
• कृषि: कृषि गतिविधियों के लिए किसानों को ऋण।
  • इसमें कृषि ऋण, कृषि अवसंरचना और सहायक गतिविधियां शामिल हैं। 
  • इसके अंतर्गत, ANBC का 10% 2024 तक छोटे और सीमांत किसानों के लिए है।
• छोटे और सीमांत किसान: इसमें 2 हेक्टेयर तक की भूमि वाले किसानों, भूमिहीन कृषि मजदूरों, काश्तकारों और SHG या JLG को दिए जाने वाले ऋण शामिल हैं।
• सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम (MSME): छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण।
  • इसमें फैक्टरिंग लेनदेन, खादी और ग्रामोद्योग क्षेत्र (KVI) और अन्य MSME वित्त शामिल हैं।
• निर्यात ऋण: विदेशी बैंकों, घरेलू बैंकों, SFB और UCB के लिए वृद्धिशील निर्यात ऋण (RRB और LAB के लिए लागू नहीं)।
• शिक्षा: शैक्षिक उद्देश्यों के लिए ऋण।
  • व्यावसायिक पाठ्यक्रमों सहित शैक्षिक उद्देश्यों के लिए 20 लाख रुपये तक के ऋण।
• आवास: आवास परियोजनाओं, विशेष रूप से किफायती आवास के लिए ऋण।
  • प्रति परिवार आवासीय इकाई की खरीद/निर्माण के लिए महानगरीय केंद्रों में 35 लाख रुपये और अन्य केंद्रों में 25 लाख रुपये तक के ऋण।
• सामाजिक अवसंरचना: सामाजिक लाभ के उद्देश्य से अवसंरचना परियोजनाओं के लिए वित्तपोषण।
  • स्कूलों, स्वास्थ्य सुविधाओं, पेयजल और स्वच्छता सुविधाओं में सामाजिक अवसंरचना के निर्माण के लिए प्रति उधारकर्ता 5 करोड़ रुपये तक के ऋण।
• नवीकरणीय ऊर्जा: नवीकरणीय ऊर्जा स्रोतों से संबंधित परियोजनाओं के लिए ऋण।
  • उधारकर्ताओं के लिए 30 करोड़ रुपये तक का ऋण, और व्यक्तिगत परिवारों के लिए 10 लाख रुपये तक का ऋण।
• अन्य: इसमें कमज़ोर वर्ग और संकटग्रस्त व्यक्तियों को ऋण शामिल हैं।
  • PSL के तहत कमज़ोर वर्गों को विशेष वरीयता दी जाती है, बैंकों को 2021 तक अपने ऋण का 10% इन वर्गों को आवंटित करना होता है, जिसे 2024 तक बढ़ाकर 12% किया जाता है। 

कमजोर वर्गों में शामिल हैं:-

• छोटे और सीमांत किसान।
• कारीगर, ग्रामीण और कुटीर उद्योग जिनकी ऋण सीमा 1 लाख रुपये तक है।
• NRLM, NULM, और  SRMS  जैसी सरकारी प्रायोजित योजनाओं के तहत लाभार्थी।
• अनुसूचित जाति और अनुसूचित जनजाति।
• अंतर ब्याज दर ( DRI) योजना के लाभार्थी।
• स्वयं सहायता समूह।
• गैर-संस्थागत ऋणदाताओं के ऋणी संकटग्रस्त किसान।
• किसानों के अलावा अन्य संकटग्रस्त व्यक्ति।
• व्यक्तिगत महिला लाभार्थी प्रति उधारकर्ता 1 लाख रुपये तक।
• विकलांग व्यक्ति।
• भारत सरकार द्वारा अधिसूचित अल्पसंख्यक समुदाय।

 RBI का रणनीतिक दृष्टिकोण:- 

• RBI ने प्राथमिक क्षेत्र में प्रति व्यक्ति ऋण प्रवाह के आधार पर जिलों को रैंक करने का निर्णय लिया है।
•  यह नया ढांचा कम ऋण प्रवाह वाले जिलों के लिए प्रोत्साहन और उच्च प्राथमिकता क्षेत्र  देयता  प्रवाह वाले जिलों के लिए हतोत्साहन पैदा करेगा। 
• यह रणनीति ऋण पहुंच को बढ़ाने के लिए एक संतुलित और लक्षित दृष्टिकोण सुनिश्चित करती है जहां इसकी सबसे अधिक आवश्यकता है।

संबंधित घटनाक्रम

इक्विटास स्मॉल फाइनेंस बैंक:-

• इक्विटास स्मॉल फाइनेंस बैंक अपने क्रेडिट जोखिम पोर्टफोलियो में विविधता लाने और नए राजस्व स्रोत शुरू करने के लिए व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड सेगमेंट में प्रवेश करने के लिए तैयार है। 
• यह कदम विभिन्न ग्राहक खंडों में ऋण पेशकशों का विस्तार करने की व्यापक उद्योग प्रवृत्ति के अनुरूप है।

तेलंगाना में बैंक:-

• तेलंगाना में बैंकों का लक्ष्य वित्त वर्ष 2025 में ऋण वितरण में 161% की वृद्धि करना है, जिसका लक्ष्य 6,33,777 करोड़ रुपये है।
•  प्राथमिकता क्षेत्र के अग्रिमों में वित्त वर्ष 2024 के 2,28,988 करोड़ रुपये की तुलना में 51% की वृद्धि होकर 2,80,551 करोड़ रुपये होने की उम्मीद है।

 RBI के असुरक्षित ऋण उपाय:-

• आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास ने वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए असुरक्षित ऋण और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) के लिए जोखिम भार में वृद्धि पर चर्चा की। 
• ये उपाय एक लचीली वित्तीय प्रणाली को बनाए रखने के लिए आरबीआई के व्यापक प्रयासों का हिस्सा है।

 PSL की कमी और उपचारात्मक उपाय:- 

• प्राथमिकता वाले क्षेत्र को ऋण देने में कमी वाले बैंकों को ग्रामीण अवसंरचना विकास निधि ( RIDF) और नाबार्ड, सिडबी,  NHP आदि के साथ स्थापित इसी तरह के कोष में योगदान देना चाहिए।

निष्कर्ष :

• भारतीय रिज़र्व बैंक के संशोधित प्राथमिक क्षेत्र  देयता  (PSL) दिशा-निर्देशों का उद्देश्य क्षेत्रीय ऋण प्रवाह इक्विटी को बढ़ाना और कृषि, एमएसएमई और सामाजिक बुनियादी ढाँचे जैसे वंचित क्षेत्रों को सहायता प्रदान करना है।
•  विशिष्ट लक्ष्य निर्धारित करके और भार-आधारित प्रोत्साहन शुरू करके, दिशा-निर्देश बैंकों को आर्थिक रूप से वंचित क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं। 
• कमज़ोर वर्गों के लिए विशेष प्रावधान व्यापक वित्तीय समावेशन सुनिश्चित करते हैं। 
• वित्त वर्ष 2024-25 से वित्त वर्ष 2026-27 तक की प्रभावी अवधि बैंकों को राष्ट्रीय विकास लक्ष्यों के साथ अपने ऋण देने के तरीकों को संरेखित करने के लिए एक संरचित ढाँचा प्रदान करती है।
• इन उपायों का सामूहिक उद्देश्य संतुलित आर्थिक विकास और समावेशी विकास को बढ़ावा देना है।